女子确诊原位癌,10万重疾险拒赔保险公
每年定期体检也或多或少会检查出一些问题，比如有甲状腺结节、乳腺增生、肾结石，卵巢囊肿，乙肝小三阳......带病是否可以投保？出险后能否理赔？今天看到一个案例“女子确诊原位癌，10万重疾险拒赔”看看是怎么回事？一、案例详情年10月31日，冯某在保险公司购买了一份10万保额的重疾险，保险费元，缴费频率为年交，缴费20年，保险期间为终身。合同约定等待期为90天。原本是想买一份安心，以防万一，没想到不幸发生了。年12月29日，冯某接受宫颈癌(原位癌)筛查，显示对冯某宫颈脱落细胞检测发现鳞状细胞病变：高度鳞状细胞病变(HSIL)、腺细胞病变：疑肿瘤的不典型子宫颈内膜细胞等情况。年5月4医院入院进一步检查，最后诊断冯某为原位癌。年5月6日,医院手术后,于年5月12日出院。之后，冯某向保险公司申请赔付保险金。保险公司以本次事故为等待期出险为由不予理赔，并终止保险合同。冯某对此无法认同，认为自己的疾病是属于理赔范围，为什么不给赔偿？二、案例分析原医院网络记载的诊断截图，诊断结果“子宫实质回声欠均匀,两侧卵巢大小正常”用以证明冯某于年12月29日已诊断，医院做TCT检查；但冯某否认，认为该截图不能证明是其就医。法院认为：1、冯某在合同等待期内的年12月29日做TCT检查，该检测报告单上的筛查结果不是最终确诊，该检测标本系外送的，冯某本人并没有到该院就诊。2、该项筛查不同于就诊，该项筛查系医疗机构进行的妇科疾病普查项目，具有体检性质，并非被筛查者因病就诊。因此,本案中冯某在合同等待期内接受医疗机构宫颈癌(原位癌)筛查并不属于就诊。3、冯某于年5月4医院就诊则已超出等待期,按照合同约定,应当赔偿。最后，法院判决保险公司10日内给付原告冯某保险金10万元。三、懂宝总结保险合同的等待期是为了防范道德风险而设置的，目的是防止投保人明知自己将要发生保险事故，而马上投保以获得保险赔偿的行为，也就是防止“带病投保”。那有不少人问，如果生病了，怎么买保险？身体有异常，如何顺利投保？1、健康告知宽松不同的产品健康告知范围不一样，比如有些产品高血压人群可以投，有些产品不能投。如果某一款产品无法购买，那就可以尝试另外的健康告知较宽松的产品，这也是一种变通方式。所以，身体有异样的人建议购买健康告知较宽松的产品。2、线下多家投保不同的保险公司核保标准不同，即使同一个公司的不同核保员的核保也不同，所以，我们就应该准备好各种资料，将情况如实告知，多跑几家保险公司，最后在核保结果还不错的公司投保。3、智能核保智能核保，简单来说，就是系统通过你填写的健康告知检测你是否符合投保标准，即使身体有异常，也不用担心检测结果会被保险公司发现，因为智能核保的结果不会录入到保险公司数据库。所以，有点小毛病，可以找一些智能核保的产品测试下，说不定过了呢。4、人工预核保（1）线下预核保现在市面上有些保险公司是提供预核保功能的，建议大家选购好产品后，多问问身边的保险人员，帮助你完成预核保。（2）线上预核保还有一些第三方保险经纪公司，也提供线上预核保功能，你将健康告知告诉他们，他们会帮你先把相关资料给保险公司审核，预测核保结果。总之呢，带病投保并非不可能，只要你如实将情况告知，然后选择适合自己的产品就好。
